Índice general
Tomo I
Dedicatorias
Dedicatoria a Carlos Ghersi
Presentación de la obra
I. Obra práctica
II. Estructura del libro
III. Avances científicos del siglo XXI
IV. Visión de futuro
V. Lo inmodificable: principios de justicia, equidad y dignidad de las personas
VI. Parados en hombros de gigantes
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Palabras preliminares a la segunda edición
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Prólogo a la segunda edición por María Luisa Muñoz Paredes
Prólogo a la Ley de Seguro comentada por Abel Veiga
I. Rol y función del seguro
II. La función del seguro en la era digital y del big data
Primera parte
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Ley de Seguros: normativa aplicable
I. Introducción
II. Marco normativo
2.1. Constitución Nacional
2.2. Tratados internacionales
2.2.1. Introducción
2.2.2. Características de los tratados de derechos humanos
2.3. Principios específicos de tratados de derechos humanos aplicables a los consumidores
2.3.1. Pro homine
2.3.2. Operatividad
2.3.3. Progresividad
2.3.4. No regresión
2.4. Código Civil y Comercial de la Nación
2.4.1. Constitución Nacional (art. 42) y tratados internacionales de derechos humanos (art. 75, inc. 22 de la Carta Magna)
2.4.2. Nuevo piso mínimo del Código Civil y Comercial
2.4.3. Doble piso mínimo del Código Civil y Comercial y la Ley de Defensa del Consumidor
2.4.4. Piso superior de la Ley de Defensa del Consumidor
2.4.5. Piso superior de la Ley de Tránsito
2.4.6. Piso superior de la Ley de Seguros
2.5. Ley de Defensa del Consumidor
2.6. Ley 20.091
2.7. Ley 22.400
III. Los nuevos principios legales (para consumidores de seguros)
3.1. El derecho no se presume conocido por los consumidores
3.1.1. Las nefastas ficciones legales
3.1.2. Normativa legal vigente
3.1.3. Sanciones a las empresas por no cumplir con el deber de información del derecho aplicable
3.2. No hay des-obligación sin causa
3.2.1. Art. 42 de la Constitución Nacional
3.2.2. Desnaturalización de las obligaciones de las empresas
3.2.3. El “perjuicio sustancial” de la empresa
3.3. La ley general puede modificar a la ley especial
3.3.1. Las nuevas pautas legales del Código Civil y Comercial
3.3.2. Los nuevos paradigmas legales ordenados por el Código Civil y Comercial
3.3.3. Art. 1094: prelación normativa
3.4. La autonomía de la voluntad es reemplazada por el orden público
3.4.1. El mito perimido de la autonomía de la voluntad
3.4.2. La eliminación del principio pacta sunt servanda
3.4.3. La preeminencia del orden público
3.5. Los contratos no se leen (y no hay culpa del consumidor por no leerlos)
3.5.1. Introducción
3.5.2. Los contratos no se leen; los contratos no se entienden y los contratos no se memorizan
3.5.3. Los contratos no se leen
3.5.4. Los contratos no se entienden
3.5.5. Los contratos no se memorizan
3.5.6. No hay culpa del asegurado por no leer los contratos (ni por no entender los contratos, ni por no memorizar los contratos)
IV. El Código Civil y Comercial modifica a la Ley de Seguros y demás normativa vinculada
Segunda parte
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Inteligencia artificial, neurociencias, y su aplicación a la Ley de Seguros
I. Introducción
II. Teoría del derecho, economía y comportamiento
2.1. Daniel Kahneman y Amos Tversky
2.2. George Akerlof y Robert Shiller
2.3. Richard Thaler y Cass Sunstein
2.4. Las personas no leen los contratos
2.5. Conclusiones de derecho, economía y comportamiento
III. Neurociencias
3.1. Introducción
3.2. Las decisiones no racionales
3.3. Marcador somático
3.4. Neurociencias y diferentes temas de derecho
3.5. Conclusiones de las neurociencias
IV. Inteligencia artificial
4.1. Concepto:
4.2. Algoritmos
4.3. Machine learning, deep learning, big data, data mining, Blockchain; etc.
4.4. Conclusiones de la inteligencia artificial
V. Neuromarketing y consumidores
5.1. El cerebro “triuno”
5.2. Neurociencias y neuromarketing
5.3. Inteligencia artificial y neuromarketing
5.4. Neuromarketing y el Código Civil y Comercial (art. 1101, inc. c])
VI. Derecho de seguros en el siglo XXI (con especial referencia a los consumidores de seguros)
6.1. Contratos (art. 1º, Ley de Seguros)
6.2. Contratos inteligentes (smart contracts) (art. 1º de la Ley de Seguros)
6.3. Seguros paramétricos
6.4. Reticencia (art. 5º de la Ley de Seguros)
6.5. Asimetría de información (art. 11 de la Ley de Seguros)
6.6. Póliza (interactiva) (art. 11 de la Ley de Seguros)
6.7. Deber de información en los contratos que no se leen (art. 11 de la Ley de Seguros)
6.8. Deber de consejo (art. 11 de la Ley de Seguros)
6.9. Deber de advertencia (art. 11 de la Ley de Seguros)
6.10. Modificación unilateral de las condiciones de la póliza de seguros (art. 12 de la Ley de Seguros)
6.11. Confidencialidad de la información de los asegurados (art. 14 de la Ley de Seguros)
6.12. Conocimiento de la compañía de seguros (art. 15 de la Ley de Seguros)
6.13. Caducidades convencionales/exclusiones de cobertura (art. 36 de la Ley de Seguros)
6.14. Agravación del riesgo (art. 37 de la Ley de Seguros)
6.15. Juicio de peritos (arts. 37 y 5º y de la Ley de Seguros)
6.16. No necesidad de denunciar siniestros (“contratos inteligentes”) (art. 46 de la Ley de Seguros)
6.17. Sanción por denuncia tardía del siniestro (“contratos inteligentes”) (art. 47 de la Ley de Seguros)
6.18. Sanción por denuncia tardía del siniestro (Internet of Things; big data; etc.) (art. 47 de la Ley de Seguros)
6.19. Pago del siniestro (contratos inteligentes) (art. 49 de la Ley de Seguros)
6.20. Aceptación del siniestro (art. 56 de la Ley de Seguros)
6.21. Prorrata (art. 65 de la Ley de Seguros)
6.22. Liquidación de siniestros (art. 76) (contratos inteligentes)
6.23. Denuncia del siniestro (art. 115 de la Ley de Seguros)
6.24. Transacción (art. 116 de la Ley de Seguros)
6.25. Expectativas razonables (art. 118 de la Ley de Seguros)
VII. Metaverso, derecho y seguros
7.1. Introducción
7.2. Derecho
7.3. Derecho de daños
7.4. Derecho del consumidor
7.5. Metaverso y seguros
7.6. Seguros para el metaverso
7.6.1. Daños patrimoniales (first party insurance)
7.6.2. Responsabilidad civil (third party insurance)
7.6.3. Cobertura cibernética silenciosa
Tercera parte. Ley de Seguros comentada
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Título I - Del contrato de seguro
Capítulo I - Disposiciones generales
Sección I - Concepto y celebración
Art. 1º
I. Normativa aplicable
II. Preeminencia normativa
III. Seguro: concepto
IV. Contrato de seguro
4.1. Contratos paritarios
4.2. Formularios de adhesión
4.3. Vínculos de consumo
V. Vínculos de consumo y normativa aplicable a los consumidores de seguros
VI. Consumidores de seguros
6.1. Introducción
6.2. Consumidores de seguros (principio general)
6.3. Consumidores de seguros “hipervulnerables”
6.4. Asegurado (contratante de un seguro de responsabilidad civil de automotores)
6.5. Neurociencias e inteligencia artificial aplicada a los consumidores de seguros
VII. Víctimas de accidentes de tránsito
VIII. Empresas aseguradas
IX. Contratos inteligentes (smart contracts)
X. Jurisprudencia
Art. 2º
I. Introducción
II. Interés asegurable
Art. 3º
I. Introducción
II. Riesgo asegurable
2.1. Introducción
2.2. Riesgo
2.3. Siniestro: formas en que se dispara el riesgo cubierto
2.4. Cobertura para el pasado (retroactiva)
2.5. Frecuencia e intensidad
2.6. Delimitación del riesgo
2.7. Diferencias entre “exclusiones de cobertura” y “caducidad”
2.7.1. Cobertura
2.7.2. Descripción o sanción
2.7.3. Pautas legales
2.7.4. Art. 56 de la Ley de Seguros
2.7.5. Prueba
2.7.6. Oponibilidad
2.7.7. Rescisión
Art. 4º
I. Naturaleza consensual
II. Propuesta
III. Las propuestas obligan a las compañías de seguros
IV. Prórroga y renovación de la póliza
V. Propuesta de prórroga
VI. Renovación automática de la póliza de seguros
VII. Productores de seguros
VIII. Doctrina judicial de la Corte Suprema de Justicia de la Nación (caso “Tuero Caso”)
IX. Sentencia “Tuero Caso c. Latoyar” (3 de septiembre de 2020)
Sección II - Reticencia
Arts. 5º a 10
I. Introducción. Concepto
II. El Proyecto de Ley General de Seguros de 1959
III. El art. 5º de la ley 17.418 (según las modificaciones de la Comisión Revisora del Proyecto Halperin)
IV. La reticencia en los países desarrollados
4.1. Estados Unidos
4.2. España
V. La reticencia y el deber de información (art. 1100 del Cód. Civ. y Com.)
VI. “Cuestionarios” o “formularios”
VII. Juicio de peritos
VIII. Impugnación de la reticencia
IX. Impedimento para impugnar la reticencia
X. Relación de causalidad entre la reticencia y el siniestro
XI. Reticencia no dolosa
XII. Reticencia dolosa o de mala fe
XIII. Siniestro ocurrido dentro del plazo para impugnar
XIV. Celebración por representación o por cuenta ajena
XV. Inteligencia artificial y reticencia
XVI. El deber de informar“se” de las compañías de seguros
XVII. Conclusiones: la reticencia en el siglo XXI con la normativa vigente
Sección III - Póliza
Art. 11
I. Introducción
II. Prueba del contrato
III. Póliza de seguro
3.1. Redacción clara y fácilmente legible
3.2. Las cláusulas perjudiciales para el asegurado deben figurar en forma destacada
3.3. Tamaño de la letra
IV. Incumplimiento y problemas atávicos del deber de información
V. Deber de información
VI. Deber de asesoramiento
6.1. Introducción al deber de asesoramiento
6.2. Deber de asesoramiento “precontractual”
6.2.1. Reticencia
6.2.2. Prorrata
6.3. Deber de asesoramiento “contractual”
6.3.1. Agravación del riesgo
6.3.2. Cargas convencionales
6.4. Deber de asesoramiento vinculado con el “siniestro”
6.4.1. Denuncia del siniestro
6.4.2. Información del siniestro
VII. Deber de advertencia
7.1. Introducción al deber de advertencia
7.2. Art. 12 de la ley 17.418
7.3. No actualización de la suma asegurada
VIII. Deber de información en los contratos que no se leen
8.1. Los contratos no se leen
8.2. Alerta asegurado o warning box
8.3. Achatar las expectativas
IX. Neurociencias y deber de información
9.1. Sistema 1 y Sistema 2
9.2. Nudges
9.3. Sesgos cognitivos
X. Inteligencia artificial y deber de información
10.1. Expectativas razonables
10.2. Big data, data mining y expectativas razonables
10.3. Ludificación (gamificación)
10.3.1. Prevención y ludificación
10.3.2. Información y ludificación
10.4. La Ley de Pareto
XI. Obligaciones de las compañías de seguros
XII. Obligaciones de los productores asesores de seguros
XIII. Obligaciones de resultado
XIV. Responsabilidad promiscua de la compañía de seguros y productor de seguros
XV. Sanciones para el incumplimiento del deber de información
15.1. Sanciones de la Superintendencia de Seguros de la Nación
15.2. No aplicación de las normas legales perjudiciales al asegurado (nuevo principio legal: “el derecho no se presume conocido por los consumidores”)
15.3. No aplicación de las cláusulas y condiciones de póliza
15.4. Algunos casos concretos de aplicación de sanciones legales
15.4.1. Prorrata
15.4.2. Infraseguro
15.4.3. Mora en el pago de la prima
15.5. Dolo: intención y manifiesta indiferencia (art. 1724 del Cód. Civ. y Com.)
15.5.1. Intención
15.5.2. Manifiesta indiferencia
15.6. Daños punitivos
XVI. Contratos inteligentes
16.1. Introducción
16.2. No son contratos
16.2.1. No existen los contratos de consumo (son vínculos de consumo)
16.2.2. Casi no existe “asentimiento” ni “autonomía de la voluntad”
16.3. No son inteligentes
16.4. Características de los “contratos inteligentes”
16.4.1. Autoejecutabilidad: principal característica
16.4.2. Otras características
16.5. Problemas de los contratos inteligentes
16.5.1. Seguridad jurídica vs. seguridad informática
16.5.2. Oráculo
16.5.3. Mala programación/mal funcionamiento
16.5.4. Code is law/code is contract
16.5.5. No intervención de seres humanos (jueces y abogados)
16.5.6. No completos
16.5.7. No flexibilidad
16.6. No cumplimiento del deber de información
XVII. Cargas probatorias dinámicas
17.1. Art. 1735 del Código Civil y Comercial
17.2. Art. 53 de la ley 24.240
17.3. Inteligencia artificial y prueba
XVIII. Jurisprudencia
18.1. “Vignolles, María c. San Cristóbal Seguros”: daños punitivos y deber de información
18.2. “Colombatto, Cristian c. Provincia Seguros”: deber de informar. Sanción
Art. 12
I. Introducción
II. Proyecto de Ley de Seguros de Isaac Halperin
III. La normativa de la Ley de Seguros
IV. La inconstitucionalidad del art. 12 de la Ley de Seguros
V. La violación del deber de información
VI. La violación del deber de asesoramiento
VII. La violación del deber de advertencia
VIII. Renovación de pólizas
IX. Inteligencia artificial y el art. 12
Art. 13
Art. 14
Sección IV - Denuncias y declaraciones
Art. 15
I. Expedición de la declaración o información
II. Conocimiento de la compañía de seguros
III. Big data, Internet of Things (IoT) y el conocimiento de las circunstancias
3.1. Big data
3.2. Internet of Things (IoT)
IV. Cargas probatorias dinámicas
V. El deber de informar“se” o deber de autoinformación de las compañías de seguros
5.1. Asimetría de la información (fáctica)
5.2. Asimetría de la información (técnica)
5.3. Asimetría de la información (tecnológica)
5.4. Análisis del deber de autoinformación o deber de informar“se” de las compañías de seguros
Sección V - Competencia y domicilio
Art. 16
I. Introducción
II. Proyecto de Ley de Seguros de Isaac Halperin
III. Las pautas del art. 16 de la Ley de Seguros
IV. El art. 1109 del Código Civil y Comercial
V. La aplicación e interpretación actual del art. 16 de la Ley de Seguros
VI. Sucursales: competencia
VII. Conclusiones
Sección VI - Plazo
Art. 17
Art. 18
I. Inicio de la vigencia del seguro
II. Cobertura retroactiva
III. Rescisión de la compañía de seguros
IV. Rescisión abusiva frente al consumidor
V. Rescisión abusiva frente a las empresas aseguradas
VI. Rescisión extorsiva
VII. Remedios legales para evitar la rescisión abusiva
VIII. Primas por recisión
Art. 19
I. Introducción
II. Prórroga tácita
III. Seguros por plazo indeterminado
Art. 20
Sección VII - Por cuenta ajena
Arts. 21 a 26
I. Preliminar
II. Seguro por cuenta ajena
III. Naturaleza jurídica
IV. Relaciones jurídicas entre el tomador y la compañía de seguros
V. Relaciones jurídicas entre el asegurado y la compañía de seguros
VI. Relaciones jurídicas entre el tomador y el asegurado
VII. Reticencia en el seguro por cuenta ajena
Tomo II
TÍTULO I - DEL CONTRATO DE SEGURO (CONTINUACIÓN)
CAPÍTULO I - DISPOSICIONES GENERALES (continuación)
Sección VIII - Prima
Art. 27
I. Prima
II. Fondo de primas
2.1. Perspectiva técnica
2.2. Perspectiva legal
III. El tomador como obligado al pago de la prima
IV. El asegurado (en los seguros por cuenta ajena) como obligado al pago
V. Compensación por créditos recíprocos
VI. Inteligencia artificial, discriminación y primas
6.1. Price discrimination o price optimization
6.1.1. Calificaciones crediticias bajas
6.1.2. Menos búsqueda en internet, más caro es el seguro
6.2. Discriminación genética
VII. Jurisprudencia: “B., M. A. c. Metlife Seguros SA”
Art. 28
I. Pago por un tercero
II. Oposición del asegurado
Art. 29
I. Introducción
II. Derecho comparado
III. Proyecto de Ley General de Seguros
IV. Ley de Seguros
V. Código Civil y Comercial de la Nación
VI. Cambio del lugar de pago
Art. 30
I. Vigencia del seguro: deuda de la prima
II. Exigibilidad de la prima
III. Crédito tácito
Art. 31
I. Preliminar
II. Neurociencias y mora de los consumidores
III. Encuadre legal
IV. Jerarquías normativas externas
V. Jerarquías normativas internas
VI. La mora en los consumidores de seguros
VII. Art. 886 vs. 874 del Código Civil y Comercial
7.1. Art. 886
7.2. Art. 874 (y art. 873)
VIII. Obligaciones querables o de recogida
IX. Leading case del siglo XX: “Berenstein c. Omega” (1995)
X. Leading case del siglo XXI: “Rendo c. La Mercantil Andina” (2018)
XI. Pago al productor-asesor de seguros
XII. Principio: no hay des-obligación sin causa
12.1. Pago del siniestro, aunque exista mora del asegurado
12.2. ¿Si la mora del asegurado fuera inoponible a la víctima, la mayoría de los asegurados dejarían de pagar las primas de los seguros?
XIII. La ilegalidad de la cláusula que determina que, en caso de mora del asegurado, se produce la suspensión de cobertura en forma automática y secreta
13.1. Suspensión automática
13.2. Suspensión secreta
XIV. “Mora informada”: una nueva categoría legal para proteger a los consumidores
14.1. Introducción
14.2. Los cambios modernos del deber de información
14.3. Mora “con interpelación”: Código Civil de Vélez Sarsfield
14.4. Mora “automática”: reforma de la ley 17.711 de Guillermo Borda
14.5. Mora “no automática” y mora “informada” de los consumidores: Código Civil y Comercial de la Nación
14.5.1. No consumidores
14.5.2. Consumidores
14.6. Mora no automática para los consumidores (obligaciones querables o de recogida)
14.7. Mora informada
14.7.1. Introducción
14.7.2. Deber de información + deber de asesoramiento + deber de advertencia
14.7.3. Mora en proceso
14.7.4. Mora efectiva
14.8. Sanciones por no informar la mora del asegurado
14.8.1. Introducción
14.8.2. No cumplimiento del deber de información + deber de asesoramiento + deber de advertencia
14.8.3. Mora del consumidor (asegurado) y no cumplimiento del deber de información de la empresa
14.9. Suspensión de cobertura en forma secreta, automática e ilegal
14.10. Moderna jurisprudencia/leading cases
14.10.1. “Aubert c. Gardon”
14.10.2. “Martín, María c. Zurich Argentina Compañía de Seguros”
14.11. Conclusiones respecto a la mora informada
XV. Jurisprudencia
15.1. “Rendo, Claudio c. La Mercantil Andina SA”: mora no automática de los asegurados
15.2. “Berenstein, Adolfo c. Omega Coop. de Seguros”: mora no automática del asegurado
15.3. “Aubert, Alejandra c. Gardon, Víctor”: mora informada
15.4. “Martín, María c. Zurich Argentina Compañía de Seguros”: mora informada
Arts. 32 a 35
I. Derecho de la compañía de seguros al cobro de la prima
II. Pago de la prima ajustada por reticencia
III. Reajuste por disminución del riesgo
IV. Reajuste de la prima por agravación del riesgo
Sección IX - Caducidad
Art. 36
I. Preliminar
II. Caducidades: noción
III. Caducidades legales
IV. Caducidades convencionales (o caducidades unilateralmente impuestas por las compañías de seguros)
V. Requisitos protectorios del art. 36 de caducidades convencionales
5.1. Culpa
5.2. Culpa del asegurado
5.3. Consecuencias
5.4. Causalidad
VI. Exclusiones de cobertura
VII. Diferencias entre las exclusiones de cobertura y las caducidades
7.1. Cobertura ab initio vs. no seguro
7.1.1. Caducidad
7.1.2. Exclusión de cobertura
7.2. Sanción vs. descripción
7.2.1. Caducidad
7.2.2. Exclusión de cobertura
7.3. Subjetiva vs. objetiva
7.3.1. Caducidad
7.3.2. Exclusión de cobertura
7.4. Art. 36: requisitos legales
7.4.1. Caducidad
7.4.2. Exclusión de cobertura
7.5. Art. 36: renunciabilidad
7.5.1. Caducidad
7.5.2. Exclusión de cobertura
7.6. Art. 56: aplicabilidad
7.6.1. Caducidad
7.6.2. Exclusión de cobertura
7.7. Prueba
7.7.1. Caducidad
7.7.2. Exclusión de cobertura
7.8. Oponibilidad
7.8.1. Caducidad
7.8.2. Exclusión de cobertura
7.9. Rescisión
7.9.1. Caducidad
7.9.2. Exclusión de cobertura
7.10. Fundamentación
7.10.1. Caducidad
7.10.2. Exclusión de cobertura
7.11. Relación de causalidad
7.11.1. Caducidad
7.11.2. Exclusión de cobertura
VIII. La ilegalidad de las caducidades convencionales convertidas en exclusiones de cobertura
IX. El objetivo de restringir el poder de los jueces
X. La derogación del art. 36 de la Ley de Seguros, por vía administrativa
XI. Jurisprudencia de la Corte Suprema de Justicia de la Nación
XII. Renuncia de la compañía de seguros a alegar la caducidad
12.1. Art. 36 de la Ley de Seguros
12.2. Art. 56 de la Ley de Seguros
12.3. Art. 5º de la Ley de Seguros
12.4. Fallo plenario “Caucholite c. Patria”
XIII. Jurisprudencia
13.1. “Berlari c. Omega Cooperativa”: exclusión de cobertura: aplicación restrictiva
13.2. “Transporte Raosa SRL c. La Meridional Cía. de Seguros”: exclusión cobertura: restrictiva
13.3. “Romero, Fernando c. Vega, Diego y otros”: ilegalidad de las caducidades convencionales convertidas en exclusiones de cobertura
13.4. “Greco, N. c. Aravena, G.”: ilegalidad exceso de velocidad como exclusión de cobertura
13.5. “Rodríguez, Jorge vs. Páez, Dora y Liderar Compañía de Seguros”: exceso de velocidad: abusiva
13.6. “Caucholite SRL c. Patria Cía. de Seguros SA”: renuncia de la compañía de seguros a alegar la caducidad
13.7. “Intiar SA c. Triunfo Cooperativa de Seguros”: diferencias entre caducidades y exclusiones de cobertura
Sección X - Agravación del riesgo
Art. 37
I. Estado del riesgo
II. Agravación del riesgo
III. Deber de información
IV. Debe ser una agravación importante o esencial
V. Relación de causalidad
VI. Rescisión del contrato
VII. Internet of Things (IoT), big data, inteligencia artificial y agravación del riesgo
Arts. 38 a 45
I. Denuncia de la agravación
II. Denuncia de la agravación del riesgo por un hecho propio
III. Denuncia de la agravación del riesgo por un hecho ajeno
IV. Suspensión de cobertura
V. Rescisión de la aseguradora
VI. Efectos de la agravación del riesgo por hecho ajeno
VII. Efectos en caso de siniestro
7.1. Omisión de denuncia sin culpa ni negligencia
7.2. Conocimiento de la agravación del riesgo por parte de la compañía de seguros
VIII. Efectos de la rescisión
IX. Extinción del derecho a rescindir
9.1. No ejercicio del derecho de rescindir dentro de los plazos
9.2. Desaparición de la agravación del riesgo
X. Agravación excusada
10.1. Evitar un siniestro o disminuir sus consecuencias
10.2. Un deber de humanidad generalmente aceptado
XI. Agravación entre la propuesta y la aceptación
XII. Pluralidad de intereses o personas
12.1. Rescisión total del contrato
12.2. Rescisión parcial del contrato
Sección XI - Denuncia del siniestro
Art. 46
I. Denuncia del siniestro
II. Quiénes deben realizar la comunicación del siniestro
III. Inteligencia artificial y notificación del siniestro
IV. Formas de la comunicación del siniestro
V. Prueba de la denuncia y/o del conocimiento del siniestro
VI. Contenido de la comunicación del siniestro
VII. Comunicación del siniestro al productor de seguros
VIII. Plazo de la denuncia
8.1. Días
8.2. Conocimiento
IX. Consecuencias del incumplimiento
X. Notificación de un incidente
XI. Informaciones
XII. Informaciones en big data
XIII. Documentos. Exigencias prohibidas
13.1. Requerimiento de prueba instrumental razonable
13.2. Relación con el art. 56 de la Ley de Seguros
13.3. Exigencias prohibidas
XIV. Facultad del asegurador
Art. 47
I. Introducción
II. Mora en la denuncia del siniestro
III. Legislación y doctrina extranjera
IV. Art. 2568 del Código Civil y Comercial
Art. 48
I. Introducción
II. Incumplimiento malicioso
Sección XII - Vencimiento de la obligación del asegurador
Art. 49
I. Introducción
II. Época del pago
III. Conducta dolosa de la compañía de seguros por no abonar el siniestro en los plazos legales
IV. Sanciones por falta de pago oportuno
V. Daños punitivos
Art. 50
I. Nulidad de convenio
II. Código Civil y Comercial
III. Actualización monetaria de la suma asegurada
3.1. Introducción
3.2. Fallo “Flores c. Giménez”
3.3. Fundamentos de la actualización monetaria
3.4. Ley de Convertibilidad (ley 23.928 y modificatorias)
3.5. Doctrina nacional
3.6. Jurisprudencia de la Corte Suprema de Justicia de la Nación
3.7. Superintendencia de Seguros de la Nación
3.8. Fallo plenario “Mussa de Gómez de la Vega c. La Defensa Compañía de Seguros Generales”
3.9. Las sumas aseguradas como deudas de valor (art. 772 del Código Civil y Comercial)
3.10. Jurisprudencia: las sumas aseguradas son obligaciones de valor
3.10.1. “Di Tomaso, Graciela c. San Cristóbal Sociedad Mutual de Seguros s/daños y perjuicios - incumplimiento contractual”
3.10.2. “Ortiz, Sergio c. Liderar Compañía General de Seguros SA s/daños y perjuicios”
3.10.3. “Arrosagaray, Nicolás c. López, Isidro s/daños y perjuicios”
3.11. Actualización de la suma asegurada de acuerdo con las pautas vigentes de la Superintendencia de Seguros de la Nación al momento de la sentencia
3.12. La “adecuación” de la suma asegurada de acuerdo con la Corte Suprema de Justicia de la Nación
3.12.1. Obligaciones de valor (art. 772)
3.12.2. Aumento de la prima
3.12.3. Pautas establecidas por el organismo de control
3.12.4. Desindexación retroactiva
3.12.5. Argentinos oro
3.12.6. Otros coeficientes objetivos (ej. “UMA”)
3.13. Síntesis de la actualización monetaria de las sumas aseguradas
IV. Jurisprudencia
4.1. “Ozuna Piriz, Eduardo c. Taylor, Sandro”: actualización de la suma asegurada
4.2. “Di Cunzolo, María c. Robert, Rubén”: actualización monetaria por inflación (obligaciones de valor)
Art. 51
I. Introducción
II. Fundamento del pago a cuenta
III. Monto del pago a cuenta
IV. Suspensión del término
V. Accidentes personales
VI. Mora del asegurador
Sección XIII - Rescisión por siniestro parcial
Art. 52
I. Derecho a rescindir
II. Rescisión de la compañía de seguros
III. Rescisión del asegurado
IV. No rescisión: efectos
Sección XIV - Intervención de auxiliares en la celebración del contrato
Art. 53
I. Introducción
II. La venta de seguros de las compañías de seguros
III. Productor de seguros: obligaciones
3.1. Ley 22.400 (art. 10)
3.2. Código Civil y Comercial de la Nación (art. 1100)
3.3. Ley de Defensa del Consumidor
3.4. Algunas obligaciones precontractuales; contractuales y poscontractuales (siniestro)
3.4.1. Obligaciones precontractuales
3.4.2. Obligaciones contractuales
3.4.3. Obligaciones referidas al siniestro (poscontractuales)
3.5. Consecuencias legales del no cumplir con el deber de información, deber de asesoramiento y deber de advertencia
IV. Vínculos legales y comerciales del productor de seguros con la compañía de seguros
4.1. Venta de seguros de la compañía de seguros
4.2. Pago de las comisiones por parte de la compañía de seguros
4.3. Fijación de objetivos comerciales por parte de la compañía de seguros
4.4. Comisiones contingentes (v.gr., comisiones extras)
V. Responsabilidad legal del productor de seguros
VI. Responsabilidad del productor de seguros por sus propios actos
VII. Responsabilidad del productor de seguros por actos de la compañía de seguros
VIII. Responsabilidad de la compañía de seguros por actos del productor de seguros
IX. Doctrina judicial aplicable a los productores de seguros
9.1. “Modernell Gour c. Gómez Robles” (1997)
9.2. “Tuero Caso c. Latoyar” (2020)
9.3. “Colombatto, Cristian c. Provincia Seguros”
X. Aplicación de la normativa consumerista (Código Civil y Comercial de la Nación y Ley de Defensa del Consumidor)
10.1. Ley de Defensa del Consumidor
10.2. Código Civil y Comercial de la Nación
10.2.1. Art. 367: representación aparente
10.2.2. Art. 1753: responsabilidad del principal por el hecho del dependiente
10.2.3. Art. 732: actuación de auxiliares. Principio de equiparación
10.2.4. Art. 883: legitimación para recibir pagos
10.2.5. Art. 1067: actos propios
10.2.6. Art. 9º: buena fe
10.2.7. Art. 1073: contratos conexos
XI. Jurisprudencia
11.1. “Maggio, Rocío Soledad vs. Aseguradora Federal Argentina”: responsabilidad del productor de seguros frente al asegurado por incumplimiento de la compañía de seguros
11.2. “Tuero Caso, José Luis c. Latoyar SA”: responsabilidad de la compañía de seguros frente al asegurado por actos del productor de seguros
11.3. “Colombatto, Cristian c. Provincia Seguros”: productor de seguros. Deber de Información. Incumplimiento. Sanciones
Art. 54
I. Introducción
II. Facultades del agente institorio
Art. 55
I. Conocimiento del agente institorio
II. Conocimiento de productor-asesor de seguros
Sección XV - Determinación de la indemnización. Juicio pericial
Art. 56
I. Introducción
II. Denuncia del siniestro
III. Inteligencia artificial y notificación del siniestro
IV. Plazo
V. Suspensión o interrupción de los plazos
5.1. Interrupción
5.2. Suspensión
VI. Requerimiento de información y documentación. Límites
6.1. Necesidad
6.2. Temporaneidad
6.3. No respuesta del asegurado al pedido de información o documentación
VII. Prueba para la suspensión de los plazos
VIII. Aplicabilidad. Caducidad. Exclusión de cobertura
8.1. Tesis restrictiva: la compañía de seguros debe expedirse cuando hay un seguro, salvo que exista una exclusión de cobertura o una caducidad
8.2. Tesis amplia: la compañía de seguros debe expedirse cuando hay un seguro, aunque exista una exclusión de cobertura o caducidad
8.3. Tesis ecléctica: la compañía de seguros debe expedirse cuando hay un seguro, salvo que exista una exclusión de cobertura absolutamente manifiesta
IX. Beneficiarios del art. 56 de la ley 17.418
9.1. Asegurados
9.2. Conductor autorizado
9.3. Terceros damnificados (seguro de responsabilidad civil voluntario)
9.4. Víctimas de accidentes de tránsito (seguro de responsabilidad civil obligatorio)
X. Fundamento del rechazo
XI. Silencio
XII. Declaración de oficio
XIII. Dos (2) consecuencias independientes del silencio y/o requerimientos
XIV. Monto de la indemnización
XV. Liquidación del siniestro
XVI. Fallo plenario “Caucholite c. Patria”: renuncia a las caducidades de la compañía de seguros cuando designa a un liquidador de siniestros
XVII. Reaseguros
XVIII. Cláusula claims made
Art. 57
I. Cláusulas compromisorias. Juicio arbitral
II. Defensor del asegurado
III. Juicio de peritos
Sección XVI - Prescripción
Art. 58
I. Prescripción y seguridad jurídica
II. Prescripción y justicia
III. Prescripción y equidad
IV. Prescripción y seguros
V. Prescripción y consumidores de seguros
VI. Prescripción y derechos humanos
VII. Análisis de la prescripción en seguros con la vigencia de distintas normas legales. Advertencia preliminar
VIII. Art. 58 de la Ley de Seguros
IX. Ley 24.240: texto original actualmente vigente (ley 26.994)
X. Ley 26.361: modificatoria de la Ley de Defensa del Consumidor
XI. Anteproyecto de Código Civil y Comercial
XII. Ley 26.994, Anexo II, punto 3.4) modificatoria del art. 50 de la ley 24.240 (y su violación del principio de no regresión)
12.1. Control de convencionalidad
12.2. Violación del principio de no regresión por la ley 26.994
12.3. Consecuencias de la declaración de inconvencionalidad de la ley 26.994 (Anexo II, punto 3.4) con relación al art. 50 de la Ley de Densa del Consumidor
12.3.1. Argumento general (art. 3º de la ley 24.240).
12.3.2. Argumento especial (art. 50 de la ley 24.240)
XIII. Código Civil y Comercial vs. la Ley de Seguros
13.1. El Código Civil y Comercial modifica la Ley de Seguros
13.2. Prelación de la normativa que protege a los consumidores
13.3. Preeminencia del art. 2560 del Código Civil y Comercial por sobre el art. 58 de la Ley de Seguros
13.4. Prelación normativa de los consumidores (art. 1094)
13.5. El art. 2532 del Código Civil y Comercial
13.6. Síntesis respecto a la prescripción de los consumidores de seguros
XIV. La moderna jurisprudencia que aplica el art. 2560 del Código Civil y Comercial
14.1. “Sittner, Nélida Elida c. La Meridional Compañía Argentina de Seguros SA”
14.2. “Vega, Adriana Luz Mayra c. Antártida Compañía Argentina de Seguros”
14.3. “Olivera, Ariadna c. Triunfo Seguros”
14.4. “Gardes, Claudia c. Zurich Argentina Compañía de Seguros y otro”
14.5. “Loto, Emiliano c. Seguros Sura”: prescripción de cinco años (22/12/2020)
14.6. “Lo Presti, Mayra c. Provincia Seguros”: prescripción de cinco (5) años (7/12/2022)
14.7. “Ensabella, Ángel c. SMG Cía. de Seguros”: prescripción de cinco (5) años (8/8/2022)
14.8. “LPD c. Orbis Compañía de Seguros” (24/5/2022)
XV. Suspensión de la prescripción
15.1. Art. 2541 del Código Civil y Comercial
15.2. Art. 2542 del Código Civil y Comercial
15.3. Denuncia del siniestro (art. 46 de la Ley de Seguros)
XVI. Interrupción de la prescripción
16.1. Art. 2546 del Código Civil y Comercial
16.2. Art. 58, tercer párrafo de la Ley de Seguros
16.3. Art. 50 de la Ley de Defensa del Consumidor: acciones administrativas
16.4. Art. 50 de la Ley de Defensa del Consumidor: acciones judiciales
XVII. Plazo de prescripción de la compañía de seguros contra los asegurados
17.1. Plazo de un año
17.2. Verwirkung (retraso desleal)
XVIII. Jurisprudencia
18.1. “Lo Presti, Mayra c. Provincia Seguros”: prescripción en seguros: cinco (5) años (art. 2560 del Cód. Civ. y Com.).
18.2. “Ensabella, Ángel c. SMG Compañía Argentina de Seguros SA”: prescripción en seguros: cinco (5) años (art. 2560 del Cód. Civ. y Com.)
18.3. “LPD c. Orbis Compañía de Seguros”: prescripción en seguros: cinco (5) años (art. 2560 del Cód. Civ. y Com.)
18.4. “Olivera, A. c. Triunfo Seguros”: prescripción en seguros: cinco (5) años (art. 2560 del Cód. Civ. y Com.)
18.5. “Sittner, N. c. La Meridional Cía. de Seguros”: prescripción en seguros: cinco (5) años (art. 2560 del Cód. Civ. y Com.)
18.6. “Vega, A. c. Antártida Compañía de Seguros”: prescripción de cinco (5) años en los seguros
18.7. “Loto, Emiliano c. Seguros Sura”: prescripción de cinco (5) años en los seguros
Art. 59
I. Abreviación del plazo de prescripción
II. Nulidad de establecer plazos para interponer una acción judicial
Capítulo II - Seguros de daños patrimoniales
Sección I - Disposiciones generales
Art. 60
I. Introducción
II. Seguro de “daños patrimoniales”
III. Daño resarcible
IV. Objeto
4.2. Riesgo
4.2. Interés asegurable
Art. 61
I. Introducción
II. Prestación del asegurador
2.1. Daño patrimonial
2.2. La ocurrencia de un evento amparado
2.2.1. Texto nominativo (named peril)
2.2.2. Texto amplio o “todo riesgo” (all risk)
2.3. La relación causal entre el daño patrimonial y el evento que se cubre
III. Tipos de seguros de daño patrimonial
IV. Algunas cláusulas de indemnización
V. Moneda extranjera
VI. Cláusulas alternativas
6.1. Contratos celebrados en moneda extranjera pagaderos en moneda extranjera
6.2. Pago en moneda extranjera, con opción de pactar la cancelación en moneda de curso legal
6.3. Contratación en moneda extranjera y pago en moneda de curso legal en todos los casos
VII. Lucro cesante
7.1. Concepto
7.2. Principio general
7.3. Cobertura de lucro cesante
VIII. Tipos de cobertura de lucro cesante
8.1. Interrupción del negocio (business interruption)
8.1.1. Introducción
8.1.2. Cobertura
8.1.3. Modalidades de coberturas
8.1.4. Requisito de daño material o daño físico como condición de cobertura
8.1.5. Período de indemnización
8.2. Pérdida de beneficios anticipada (advance loss of profit o ALOP)
8.3. Delay Start Up (DSU)
8.4. Cancelación de eventos
IX. Suma asegurada: límites y excepciones
9.1. Por “imperativo legal”
9.2. Por “estipulación contractual”
X. Jurisprudencia
10.1. “Di Tomaso Graciela P. y otro/a c. San Cristóbal s/daños y perjuicios”: indemnización del asegurador a valor actual
10.2. “Andrade Antonio Juan c. La Nueva Cooperativa de Seguros Ltda. s/ordinario”: pago del asegurador del lucro cesante por mora en el cumplimiento del contrato de seguro
Art. 62
I. Reducción de suma asegurada
II. Nulidad por dolo
Art. 63
I. Valor tasado
II. Estimación que supera notablemente el valor del bien
III. Jurisprudencia
3.1. “Mussa de Gómez de la Vega, María H. c. La Defensa Cía. de Seguros”: valor tasado
3.2. “Felche, Raimundo c. Compañía Arg. de Seguros Minerva”: valor tasado. Carga de la prueba respecto a que el valor tasado supera notablemente el valor real del bien
3.3. “Machado, Manuel A. c. San Cristóbal Soc. Mutual de Seguros Generales”: valor tasado. Carga de la prueba
Art. 64
I. Universalidad de cosas
II. Cláusula de “agregado de capital”; “incorporación automática de bienes” y “nuevas ubicaciones”
Art. 65
I. Sobreseguro
1.1. Concepto
1.2. Cláusulas de valuación
1.3. Prueba
1.4. Excepciones al sobreseguro
1.4.1. Seguro a valor tasado
1.4.2. Seguro de personas
1.4.3. Seguros de responsabilidad civil
1.5. Consecuencias
1.5.1. Pago del siniestro: limitado al daño real sufrido
1.5.2. Pago de prima: por el total de la suma asegurada
II. Infraseguro y prorrata
2.1. Concepto
2.2. Aplicación de la prorrata
2.3. Prorrata y deber de información
2.4. Consecuencia de no cumplir con el deber de información (en el caso de la prorrata)
2.5. Cláusula de valuación
2.6. Prueba
2.7. Excepciones al infraseguro
2.7.1. Daños parciales
2.7.2. Seguro a valor tasado
2.7.3. Seguro a primer riesgo absoluto
2.7.4. Sublímites de indemnización a primer riesgo absoluto
2.7.5. Cláusula particular “no aplicación de infraseguro para siniestros menores”
2.7.6. Cláusula de margen o swing
2.7.7. Cláusula de ajuste
2.7.8. Ajuste automático
2.7.9. Seguros de personas
2.7.10. Seguros de responsabilidad civil
2.8. Consecuencias
III. Inteligencia artificial, deber de información y prorrata
3.1. Cumplimiento previo del deber de información + deber de consejo + deber de advertencia
3.2. Sistemas de computación actuales
3.3. Inteligencia artificial y big data
IV. Jurisprudencia
4.1. “Montoto Alfredo Ramón c. La Nación Cía. Argentina de Seguros SA s/accidente de tránsito”: infraseguro. Daño parcial
4.2. “Antonio Sergio Iván c. BHN Seguros Generales SA”: nulidad de regla proporcional. Art. 37, ley 24.240
4.3. “Colombatto, Cristian c. Provincia Seguros”: productor de seguros. Deber de información. Incumplimiento. Sanciones
Art. 66
I. Vicio propio
II. Vicio oculto
Sección II - Pluralidad de seguros
Art. 67
I. Introducción
II. Pluralidad de seguro
III. Notificación
IV. Sanción
V. Coaseguro
VI. Responsabilidad de cada asegurador
VII. Seguro subsidiario o en exceso
VIII. Jurisprudencia
8.1. “Sandoval, Marcelo Ariel y otro c. Taffaja, Jorge Gabriel Amado y otros”: inexistencia del supuesto de “pluralidad de seguros”
8.2. “Arce Bazán, Francisco R. c. Mapfre Aconcagua Cía. de Seguros SA”: inexistencia del supuesto de “pluralidad de seguros”
8.3. “Gutman, Beatriz c. Caja de Seguros de Vida SA”: seguro de vida. Pluralidad de seguro. No aplicación de “pluralidad de seguros”
Art. 68
I. Introducción
II. Enriquecimiento indebido
III. Nulidad por dolo
Art. 69
Sección III - Provocación del siniestro
Art. 70
I. Introducción
II. Principio general: cobertura por dolo o culpa grave
III. Dolo
IV. Culpa grave
V. Provocación el siniestro
VI. Culpa grave o dolo del propio asegurado
VII. Terceros: cobertura por culpa grave o dolo
VIII. Dependientes del asegurado: cobertura por culpa grave o dolo
IX. Parientes del asegurado: cobertura de culpa grave o dolo
X. Empresas o personas subcontratadas por el asegurado: cobertura de culpa grave o dolo
XI. Empresas aseguradas
XII. Infrecuencia
XIII. El art. 70: no es aplicable a los seguros de responsabilidad civil
XIV. Interpretación restrictiva
XV. Prueba de la culpa grave
15.1. Prueba subjetiva/individual
15.2. Prueba objetiva/general
15.3. Sumatoria de pruebas subjetivas/individuales y objetivas/generales
XVI. Caducidades vs. exclusiones
XVII. Jurisprudencia
17.1. “Álvarez, A. c. Casanova, R.”: inoponibilidad de la culpa grave a la víctima
17.2. “Olmos, Paula c. Strapoli, Juan”: requisitos de la “culpa grave”
Art. 71
Sección IV - Salvamento y Verificación de los daños
Arts. 72 y 73
I. Introducción
II. Concepto de salvamento
III. Carga u obligación
IV. Dolo o culpa grave
V. Acciones manifiestamente desacertadas del asegurado
VI. Seguros de responsabilidad civil y salvamento
VII. Instrucciones de la compañía de seguros
VIII. Falta de instrucciones de la aseguradora
8.1. Aceptación de riesgos
8.2. Medidas autosatisfactivas
IX. Violación de la carga de salvamento por parte del asegurado
X. Modificaciones en las pólizas de las pautas del salvamento
XI. Reembolso de los gastos de salvamento
XII. Infraseguro
12.1. Seguros de property
12.2. Seguros de liability
XIII. Inexistencia de límite de suma asegurada en los gastos de reembolso
XIV. Franquicias
XV. Recall (retiro de productos del mercado)
15.1. Introducción
15.2. Exclusión de cobertura de recall
15.3. Seguro específico para cubrir recall
15.4. Ilegalidad absoluta de la exclusión de cobertura de recall
Art. 74
I. Abandono
II. Pacto en contrario
Arts. 75 y 76
I. Introducción
II. Liquidadores de siniestros
III. Proceso de liquidación del siniestro
IV. Copia de la liquidación del siniestro
V. El art. 1100 del Código Civil y Comercial y la liquidación del siniestro
VI. Medidas autosatisfactivas
VII. Daños punitivos
VIII. Liquidador de siniestro designado por el asegurado
IX. Claims control clause
9.1. Art. 1073: contratos conexos
9.2. Cláusula cut through fáctica
X. Fallo plenario “Caucholite c. Patria”
XI. Algoritmos inteligentes y liquidación del siniestro
XII. Contratos inteligentes (smart contracts) y liquidación del siniestro
XIII. Seguros parametrizados y liquidación del siniestro
Art. 77
I. Introducción
II. Cambio de las cosas dañadas
III. Salvamento
IV. Demora de la compañía de seguros
V. Violación maliciosa
Art. 78
I. Juicio de peritos
II. Anulabilidad
Art. 79
I. Procedimiento pericial
II. Renuncia a invocar las causales de liberación
III. Teoría de los actos propios
IV. Fallo plenario “Caucholite c. Patria”
Sección V - Subrogación
Art. 80
I. Introducción
II. Naturaleza
III. Condiciones
IV. Derecho del asegurado contra el tercero. Deducible
V. Actuar del asegurado
VI. Excepción. Renuncia por pacto
VII. La subrogación en el seguro de personas
VIII. Jurisprudencia
8.1. Responsabilidad de guarda y restitución del vehículo. Acción subrogatoria
8.2. Robo de mercadería. Acción de subrogación contra el transportista
8.3. Seguro de personas
8.4. Falta de responsabilidad del tercero
8.5. Prueba
8.6. Prescripción
8.7. Alcances de los derechos de la aseguradora
Sección VI - Desaparición del interés o cambio de titular
Art. 81
I. Introducción
II. Desaparición del interés asegurable
Art. 82
I. Cambio del interés asegurable
II. Notificación
III. Omisión de la notificación
IV. Preaviso
V. Derecho a rescisión del asegurador
VI. Prima
Art. 83
Sección VII - Hipoteca. Prenda
Art. 84
I. Notificación
II. Consignación judicial
III. Pago al asegurado
IV. Responsabilidad legal de la compañía de seguros
Sección VIII - Seguro de incendio
Art. 85
I. Introducción
II. Daños indemnizables
III. Daños resarcibles
IV. Características del seguro de incendio
V. El seguro de todo riesgo operativo
VI. Estructura del seguro de todo riesgo operativo
6.1. Secciones tradicionales de cobertura
6.1.1. Sección I: daños materiales
6.1.2. Sección II: rotura de maquinaria
6.1.3. Sección III: interrupción del negocio
6.2. Otras secciones adicionales
6.2.1. Sección de gastos extras de operador
6.2.2. Sección de riesgo político
Art. 86
Art. 87
I. Introducción
II. Montos de resarcimiento
Art. 88
I. Introducción
II. Cobertura de lucro cesante
III. Notificación del asegurado
Art. 89
Sección IX - Seguros de la agricultura
Arts. 90 y 91
I. Introducción
II. Seguro de agricultura. Características
2.1. El período de cobertura
2.1.1. Período de resiembra o etapa temprana
2.1.2. Período de cobertura plena o etapa avanzada
2.2. Bienes y/o productos asegurables
2.3. Riesgos amparables
III. Cobertura de granizo
Arts. 92 a 94
I. Seguros de riesgo climático
1.1. Seguro agrícola “tradicional”
1.1.1. Trigger (disparador)
1.1.2. Forma de determinar el quantum del pago a cargo del asegurador
1.1.3. Denuncia del siniestro
1.2. Seguro por “índice” o “paramétrico”
1.2.1. Introducción
1.2.2. Evolución
1.2.3. Diferencias con el seguro agrícola “tradicional”
II. Moneda de contratación
III. Gastos de verificación
IV. Franquicia y deducible
V. Plazo de pago
VI. Jurisprudencia
6.1. “Sucesores de Juan Balbino Díaz e Hijos S. de H. c. Provincia Seguros SA s/cumplimiento de Contrato”. Contrato de seguro de granizo de cosecha en moneda extranjera. Pago de indemnización (en la misma moneda de contratación)
Art. 95
Art. 96
I. Introducción
II. Restricción del derecho de rescisión del asegurador
Art. 97
Sección X - Seguro de animales
Arts. 98 a 108
I. Introducción
II. Principio general
III. Riesgo
IV. Bien asegurable
V. Cobertura
VI. Denuncia del siniestro
VII. Derecho de inspección
VIII. Asistencia veterinaria
8.1. Carga legal
8.2. Salvamento
8.3. Sanción por el incumplimiento de la asistencia veterinaria
IX. Indemnización
X. Muerte o incapacidad posterior al vencimiento
XI. Daños excluidos
XII. Sacrificio del animal
XIII. Restricción al derecho de rescisión del asegurador
XIV. Derecho de subrogación
Tomo III
TÍTULO I - DEL CONTRATO DE SEGURO (CONTINUACIÓN)
CAPÍTULO II - SEGUROS DE DAÑOS PATRIMONIALES (Continuación)
Sección XI - Seguro de responsabilidad civil
Art. 109
I. Introducción
II. Seguros de responsabilidad civil “voluntarios”
III. Seguros de responsabilidad civil “obligatorios”
IV. Siniestro
V. El art. 109 y la evolución del derecho
VI. Consumidores de seguros
VII. Los “terceros expuestos”
VIII. Mantener indemne al asegurado
IX. El art. 109 según la normativa vigente
Art. 110
I. Gastos de salvamento
II. Dirección del proceso
III. Financiación del proceso
IV. Contradicción de intereses del abogado que representa a la compañía de seguros y al asegurado
V. Jurisprudencia
5.1. “Risser, Patricia c. Maldonado, Raúl y otros s/daños y perjuicios”: contradicción de intereses del abogado que representa a la compañía de seguros y al asegurado en un juicio de responsabilidad civil
5.2. “Medina, Carlos c. Medina, Maribel s/daños y perjuicios”: contradicción de intereses del abogado que representa a la compañía de seguros y al asegurado en un juicio de responsabilidad civil
5.3. “Pannunzio, María E. c. Innovaciones en Salud SA y SMG Compañía de Seguros SA”: contradicción de intereses del abogado que representa a la compañía de seguros y al asegurado en un juicio de responsabilidad civil
Art. 111
I. Aplicación técnica e interpretación doctrinaria tradicional
II. Una nueva e impropia interpretación de la regla proporcional y los gastos y costas judiciales
III. La aplicación del art. 111 y la regla proporcional
3.1. Introducción
3.2. Costas y gastos judiciales: los gastos del proceso forman parte del “salvamento”
3.3. Inexistencia de infraseguro
3.4. Intereses
3.5. Conclusiones
IV. Pago íntegro de costas
V. Rechazo de la demanda
Art. 112
I. Introducción
II. Principio general
III. Clases de multas asegurables
IV. Multas civiles y administrativas
V. Multas penales
VI. Daños punitivos
VII. Límites a la cobertura de las multas
Art. 113
I. Introducción
II. Principio general
III. Seguro de directores y gerentes
IV. Exclusiones de cobertura
4.1. Exclusión de cobertura especial de lesiones personales y daños materiales
4.2. Exclusión de cobertura general de todas las responsabilidades de los directores y gerentes
V. Aplicabilidad del art. 158
VI. Cláusula abusiva
Art. 114
I. Preliminar
II. Culpa grave y dolo
III. Diferentes consecuencias legales del art. 114 con el art. 70 de la Ley de Seguros
IV. Fallo plenario “Mustafá c. Núñez”
4.1. Art. 114 (y su diferencia con el art. 70)
4.2. Modificación de la legislación aplicable por la ley 24.449
4.3. Modificación de la legislación aplicable por el Código Civil y Comercial de la Nación
4.4. Cambios normativos
V. Moderna doctrina judicial
VI. Caducidades vs. Exclusiones
VII. Jurisprudencia
7.1. “Álvarez, Agustín c. Casanova, Rodrigo”: culpa grave: inoponibilidad a la víctima
7.2. “Alderete, María c. Ramírez, César y Caja de Seguros”: culpa grave. Inoponibilidad a la víctima
7.3. “Olmos, Paula c. Strapoli, Juan”: requisitos de la “culpa grave”
Art. 115
I. Introducción
II. Incumplimiento de la denuncia
III. Inteligencia artificial y notificación del siniestro
Art. 116
I. Cumplimiento de la condena por parte de la aseguradora
II. Incumplimiento del pago temporáneo de la condena por parte de la compañía de seguros
III. Reconocimiento de responsabilidad o transacción unilateral del asegurado
IV. Perjuicio sustancial de la compañía de seguros
V. No hay sanciones para el incumplimiento del asegurado
VI. Limitaciones del art. 116: exceso de suma asegurada y franquicia
VII. Inteligencia artificial y transacción sin anuencia de la compañía de seguros
Art. 117
I. Facultades de la compañía de seguros
II. Liquidación del siniestro
Art. 118
I. Privilegio del damnificado
II. Citación en garantía
2.1. Acción directa no autónoma
2.2. Acción directa autónoma
III. Ejercicio de un derecho propio
3.1. Ley de Defensa del Consumidor
3.2. Ley de Tránsito (art. 68; seguro obligatorio)
3.3. Código Civil y Comercial de la Nación
3.4. Preguntas retóricas
3.5. Conclusiones: existencia de un derecho propio para reclamar a la compañía de seguros
IV. “...en la medida del seguro...”
V. No oponibilidad de defensas posteriores al siniestro
VI. Jurisprudencia
Art. 119
Art. 120
I. Introducción
II. Aplicación
Sección XII - Seguro de transporte
Seguro de Transporte
I. Introducción
II. Definición del contrato de transporte y contrato de seguro de transporte
III. Sujetos en el transporte de mercaderías y la contratación del seguro
IV. Vías de transporte
V. Modalidades de transporte
VI. Riesgos cubiertos
VII. Transporte público de pasajeros. Transporte de personas. Vehículos automotores
Art. 121
I. Régimen legal
II. Ámbito de aplicación
Art. 122
I. Introducción
II. Razonabilidad de rutas y/o caminos. Eximición
III. Caso fortuito y/ o fuerza mayor
IV. Comienzo y fin de la cobertura
V. La tecnología al servicio del transporte. Geolocalización. Inteligencia artificial
VI. Incoterms
VII. Camiones sin conductor y el seguro de transporte de mercadería
VIII. El riesgo cibernético en el transporte de mercadería
Art. 123
I. Introducción
II. Seguro por tiempo
III. Seguro por viaje
IV. Plazo de garantía
Art. 124
I. Concepto
II. Principio general
III. El abandono de vehículos de transporte terrestre
3.1. Pérdida total efectiva
3.2. Plazo
IV. El abandono de medios de transporte fluvial y de aguas interiores
Art. 125
I. Introducción
II. Deber de no dañar
III. Normativa del Código Civil y Comercial
IV. Extensión de responsabilidad
Art. 126
I. Cálculo de la indemnización según se trate de mercadería
1.1. Alternativas al cálculo de la indemnización
II. Cálculo de la indemnización según se trate del vehículo de transporte terrestre, excluyéndose los medios de transporte fluvial o por aguas interiores
III. Jurisprudencia
3.1. Valor de la mercadería
3.2. Prueba
Art. 127
I. Vicio propio. Excepcionalidad
II. Culpa o negligencia del cargador o destinatario
III. Eximición de la responsabilidad del transportista. Responsabilidad por culpa
IV. Ley 24.653 de Transporte Automotor de Cargas. La eximición de responsabilidad del transportista de forma expresa
V. La fuerza mayor y/o el caso fortuito
VI. Jurisprudencia agrupada sobre seguro de transporte de mercadería
6.1. Robo. Cargas del asegurado. Tomador del seguro distinto al transportista
6.2. Transporte internacional. Convenios. Subrogación de los derechos por la aseguradora
6.3. Transporte de mercadería en exceso de los límites de póliza
6.4. Eximición de responsabilidad del transportista. Imposibilidad de repetición contra el transportista. Ley 26.643
6.5. Caso fortuito y/o fuerza mayor. Cambio forzoso del viaje. Estipulaciones particulares de cobertura. Interpretación a favor del predisponente
6.6. Robo. Aparición de la mercadería previo al pago indemnizatorio
6.7. Gastos en la verificación del siniestro
Capítulo III - Seguro de personas
Sección I - Seguro sobre la vida
Seguro de personas
I. Introducción
II. Naturaleza jurídica
III. Definiciones doctrinarias y del derecho comparado del seguro de personas
IV. El riesgo cubierto
V. Clasificación de los seguros de personas
Art. 128
I. Vida asegurable
II. Consentimiento. Revocación
III. Capacidad. Ejercicio de los derechos
IV. Los interdictos y menores de 14 años
V. La situación de las personas con capacidad restringida
VI. La vida del humano. La vida de la persona no humana
VII. Avatar
Art. 129
I. Introducción
II. El conocimiento del riesgo por parte del contratante y del tercero asegurado
III. Formulario de suscripción
IV. La información de las personas humanas como derecho personalísimo
V. El genoma humano
5.1. Posiciones respecto a la utilización de la información genética en la suscripción de seguros y su regulación normativa
5.2. Precisiones al momento de considerar el genoma humano para la suscripción del riesgo
5.3. Discriminación genética
VI. Los datos. Su uso por la inteligencia artificial
VII. Jurisprudencia. Carga de la prueba. Reticencia
Art. 130
I. Entendimiento de la “incontestabilidad”
II. La reticencia. Consecuencia. Prueba del dolo
III. La suspensión y rehabilitación
IV. Jurisprudencia
4.1. Deber de información
4.2. Reticencia
4.3. Prueba del dolo
4.4. Juicio de peritos. Reticencia
4.5. Declaración del riesgo
Art. 131
I. Reticencia en la declaración de la edad. Principio de continuidad del contrato
II. Edad mayor. Solución
III. Edad menor. Solución
IV. Rescisión
Art. 132
I. Introducción
II. Claridad de las previsiones contractuales
III. Modificaciones del riesgo propias de la naturaleza de seguro de vida
IV. Consecuencia de la agravación del riesgo
V. Jurisprudencia
5.1. Contrato de adhesión
5.2. Cláusula abusiva en el seguro de vida. Deber de información
Art. 133
I. Introducción
II. Alcance. Consecuencia
Art. 134
I. Introducción. Fundamento
II. Condición para la rescisión del asegurado. La situación del asegurador
III. Tercero beneficiario
IV. Jurisprudencia. Derecho de rescisión del asegurado
Arts. 135 a 137
I. Provocación del siniestro
II. El suicidio voluntario
2.1. La voluntad
2.2. Plazo de carencia
2.3. Prueba
2.4. Única exclusión posible y en el plazo determinado
III. Muerte del tercero por el contratante. Muerte del asegurado por el beneficiario
3.1. La muerte del tercero es provocada por el contratante
3.2. La muerte del asegurado es provocada por el beneficiario
IV. Muerte en empresa criminal o pena de muerte
V. Jurisprudencia
5.1. Régimen propio del seguro de personas sobre provocación del siniestro. Culpa grave
5.2. Suicidio
5.3. Intencionalidad
5.4. Culpa grave
5.5. Empresa criminal
5.6. Prueba
Art. 138
I. Introducción. Prima nivelada
II. Seguro saldado
III. Rescate stricto sensu
IV. Derecho del asegurado
V. Planes técnicos
VI. Jurisprudencia
6.1. Prima nivelada. Reserva matemática
6.2. Derecho al rescate
6.3. Pago del valor de rescate. Contratos en dólares
Art. 139
I. Introducción
II. Interpelación fehaciente por parte del asegurador
Art. 140
I. Introducción
II. Condiciones para la liberación del asegurador
2.1. Plazo
2.2. Pago de rescate
Art. 141
I. Condición necesaria. Derecho del asegurado
II. Préstamo
III. Préstamo automático
IV. Jurisprudencia
4.1. Prórroga automática
4.2. Préstamo automático
Art. 142
Art. 143
I. Introducción
II. Carácter de la designación
III. Naturaleza de la designación
IV. Revocabilidad. Pérdida
V. Beneficiario consumidor
VI. Deber de información
VII. Prescripción
VIII. Denuncia. Documentación. Plazo de pago
IX. Aplicación
X. Jurisprudencia
10.1. Deber de información. Contrato en moneda extranjera. Carga de la prueba. Daño punitivo contra la aseguradora
10.2. Designación de beneficiarios. Personas determinadas o determinables
10.3. Voluntad del causante
10.4. Momento de adquisición del derecho como beneficiario
10.5. El beneficio no integra el sucesorio
10.6. Tercero beneficiario a título oneroso
10.7. Seguro de vida como contrato de consumo
10.8. Concubina beneficiaria. Deber de información. Contrato de consumo
Art. 144
I. Introducción
II. El art. 2392 del Código Civil y Comercial de la Nación
III. Jurisprudencia. Acción de reducción. Afectación de la porción legítima del heredero forzoso. Colación
Art. 145
I. Introducción
II. Designación genérica de hijos
III. Herederos
IV. Ausencia de designación
V. Cuota parte
VI. Jurisprudencia. Herederos beneficiarios subsidiariamente
Art. 146
I. Introducción
II. Validez
III. Jurisprudencia. Forma de la designación
Art. 147
I. Introducción
II. Acción de los acreedores
2.1. Rescate
2.2. Capital
Art. 148
Sección II - Seguro de accidentes personales
Seguro de accidentes personales
I. Introducción
II. Notas características y distintivas del seguro de accidentes personales
2.1. Certeza en la producción del evento previsto
2.2. Accidente
2.3. Coberturas
2.4. Plazos de prueba y pago
III. Beneficiario de la cobertura
IV. Prórroga tácita. Rescisión. Rescate
V. Pluralidad de seguros
VI. La invalidez
Art. 149
Art. 150
Art. 151
I. Introducción
II. Prueba
Art. 152
I. Dolo o culpa grave como causales de eximición
II. Jurisprudencia
2.1. Invalidez. Entendimiento del concepto de actividad remunerativa
2.2. Accidente. Agente externo. Infarto. Excepción
2.3. Suicidio. Doble indemnización
Sección III - Seguro colectivo
Seguro colectivo
I. Introducción
II. Definición
III. Operatividad
IV. Coberturas
V. El deber de información para con los miembros del grupo
VI. Inaplicabilidad de institutos del seguro de personas en los seguros colectivos
VII. La reticencia y la agravación del riesgo en el seguro de vida colectivo
VIII. Seguro de vida colectivos voluntarios y obligatorios
IX. Seguro colectivo de vida en la plaza aseguradora
X. Pluralidad de seguros
XI. Contratos conexos
Art. 153
I. Introducción
II. El beneficiario
Art. 154
I. Condiciones de incorporación
II. Examen médico
Art. 155
I. Introducción
II. Deber de información respecto al fin de pertenencia al grupo
Art. 156
I. Introducción
II. De la responsabilidad civil del contratante. El contratante como beneficiario
III. Jurisprudencia
3.1. Seguro colectivo como contrato de consumo. Deber de información de la aseguradora de comunicar la falta de pago por el empleador
3.2. Deber de información
3.3. Prescripción en el seguro colectivo. Aplicación art. 50 Ley de defensa del Consumidor
3.4. Contratos conexos. Contrato de plan de ahorro y seguro de vida. Denuncia de siniestro
3.5. Interpretación a favor del adherente
3.6. Acción de clase. Seguro colectivo de vida sobre saldo de tarjeta de crédito
3.7. Aceptación tácita. Prescripción
3.8. Carga de la prueba de la reticencia
3.9. Responsabilidad del contratante
Capítulo IV - Disposiciones finales
Art. 157
I. Seguros y Ley de Navegación
II. Seguros obligatorios y la Ley de Seguros: la violación de la naturaleza de los seguros
Art. 158
I. Preliminar
II. El orden público de la Ley de Seguros a través de una norma de textura abierta
III. La evolución de la normativa legal
IV. Artículos inmodificables y modificables
4.1. Inmodificables (porque lo determina el mismo art. 158)
4.2. Inmodificables (en forma total o parcial), por su letra o naturaleza
4.3. Modificables a favor del asegurado
4.4. Modificables por las partes
V. Pautas para la interpretación del art. 158
VI. Un nuevo orden público para proteger a los consumidores de seguros
Título II - Reaseguro
Art. 159
I. Introducción
II. Principio general
III. Distintas clases de reaseguros
3.1. Reaseguros proporcionales y no proporcionales
3.1.1. Reaseguros proporcionales
3.1.2. Reaseguros no proporcionales
3.2. Reaseguros facultativos y automáticos
3.2.1. Reaseguros automáticos
3.2.2. Reaseguros facultativos
IV. Slip de reaseguro
V. Reaseguro back to back (o as original)
VI. Desnaturalización o distorsión del reaseguro
VII. Retrocesiones
Art. 160
I. Historiografía del reaseguro en Argentina
II. La actividad comercial de las reaseguradoras y la normativa vigente en la actualidad
III. Cláusula cut through expresa
IV. Cláusula cut through implícita o fáctica
4.1. Claims control clause
4.2. Contratos conexos
4.3. Cadena de comercialización
Art. 161
Arts. 162 a 164
Cuarta Parte
Contiene QR con material complementario
Seguros de responsabilidad civil obligatorios de automotores (art. 68 de la ley 24.449)
I. Preliminar
II. Diferencias entre los seguros de responsabilidad civil de carácter obligatorio y voluntarios
2.1. Seguro de responsabilidad civil de carácter voluntario
2.2. Seguro de responsabilidad civil de carácter obligatorio
III. Comparación entre el seguro de responsabilidad civil voluntario y el seguro de responsabilidad civil obligatorio
IV. Análisis de las diez (10) diferencias entre el seguro de responsabilidad civil voluntario y el seguro de responsabilidad civil obligatorio
4.1. Voluntariedad vs. Obligatoriedad
4.1.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario
4.1.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio
4.2. Principal beneficiado: propio asegurado vs. víctima del accidente de tránsito
4.2.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario
4.2.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio
4.3. Beneficiario secundario: víctima del siniestro vs. propio asegurado
4.3.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario
4.3.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio
4.4. El deber de responder de la compañía de seguros solo en los casos en que exista responsabilidad del asegurado o también cuando no existe responsabilidad del asegurado
4.4.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario
4.4.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio
4.5. Las causales de eximición de responsabilidad de la víctima que pueden llegar a limitar la responsabilidad de la compañía de seguros y situaciones donde igualmente se mantiene la obligación de responder
4.5.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario
4.5.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio
4.6. Ciertos incumplimientos del asegurado pueden eximir a la compañía de seguros o mantienen la responsabilidad de la aseguradora frente a la víctima
4.6.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario
4.6.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio
4.7. Interpretación de las cláusulas abusivas
4.7.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario
4.7.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio
4.8. Aplicación individual o social del contrato
4.8.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario
4.8.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio
4.9. Control del Estado
4.9.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario
4.9.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio
4.10. Función social del seguro
4.10.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario
4.10.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio
4.11. Primeras conclusiones
V. Seguro obligatorio de automotores (art. 68 de la ley 24.449)
5.1. Importancia
5.2. Consumidores: art. 1092 del Código Civil y Comercial
5.3. Asegurado: consumidor de seguros
5.4. Víctimas de accidentes de tránsito: consumidores de seguros
5.4.1. Tesis negativa
5.4.2. Tesis afirmativa
5.5. Obligación legal autónoma
5.5.1. Medidas autosatisfactivas
5.5.2. Daños punitivos
5.6. Consecuencias legales cuando una víctima de un siniestro es considerada como consumidor
5.7. Consecuencias procesales
5.7.1. Proceso abreviado
5.7.2. Gratuidad del procedimiento
5.7.3. Cargas probatorias dinámicas
5.7.4. Acción directa autónoma
5.8. Consecuencias de fondo
5.8.1. Daños punitivos
5.8.2. Daño directo
5.8.3. Prescripción de cinco (5) años
5.8.4. Prescripción: causales de interrupción aplicables
5.8.5. Publicación de las condenas a las compañías de seguros
5.8.6. Publicidad: efecto vinculante frente a las víctimas
5.8.7. Sanciones a las empresas
5.8.8. Solidaridad de la cadena de comercialización
5.8.9. Inoponibilidad de ciertas defensas frente a la víctima
5.8.10. Interpretación del contrato a favor de la víctima
5.8.11. No aplicación de efecto relativo de los contratos
5.8.12. Cláusulas abusivas
5.9. Mora del asegurado en el pago de la prima: la trampa del silencio de las compañías de seguros
5.9.1. ¿Ser o no ser? ¿cobertura o no cobertura?
5.9.2. El principio de transparencia y el deber de actuar de buena fe
5.9.3. Responsabilidad de las compañías de seguros cuando existe mora en el pago de la prima
Quinta parte
Contiene QR con material complementario
Cláusula claims made
I. Preliminar
II. Introducción
III. Tres (3) alternativas para aplicar la cobertura de los seguros de responsabilidad civil
3.1. Base ocurrencia
3.2. Base reclamo: cláusula claims made
3.3. Base manifestación
IV. Dos (2) clases de cláusulas claims made
4.1. Claims made anglosajona
4.2. Claims made latinoamericana
V. Flexibilización de la cláusula claims made
5.1. Retroactividad
5.1.1. Versión anglosajona (de la cláusula claims made)
5.1.2. Versión latinoamericana (de la cláusula claims made)
5.1.3. “Siniestros conocidos” vs. “Hechos advertidos”
5.1.4. Fecha de antigüedad o período de continuidad
5.2. Denuncia del propio asegurado
5.3. Período extendido de notificaciones
5.3.1. Costo del período extendido de notificaciones
5.3.2. Condiciones del período extendido de notificaciones
VI. La inoponibilidad de la cláusula claims made a las víctimas de siniestros
VII. Ilegalidad de la cláusula claims made por violar la Ley de Seguros
7.1. Art. 109 de la Ley de Seguros
7.2. Art. 115 de la Ley de Seguros
7.3. Art. 59 de la Ley de Seguros
7.4. Art. 36 de la Ley de Seguros
7.5. Art. 118 de la Ley de Seguros
7.6. Art. 158 de la Ley de Seguros
VIII. Ilegalidad de la cláusula claims made por violar el Código Civil y Comercial
8.1. Art. 9º: buena fe
8.2. Art. 10: abuso de derecho
8.3. Art. 11: abuso de posición dominante
8.4. Art. 12: orden público
8.5. Art. 986: cláusulas particulares
8.6. Art. 988, inc. 1º: desnaturalización
8.7. Art. 988, inc. 2º: restricción
8.8. Art. 988, inc. 3º: expectativas razonables
8.9. Art. 989: cláusulas aprobadas por el organismo de control
8.10. Art. 1094: prelación normativa
8.11. Art. 1094: interpretación normativa
8.12. Art. 1095: interpretación del contrato de consumo
8.13. Art. 1100: deber de información
8.14. Art. 1118: cláusulas abusivas negociadas individualmente o aprobadas: nulidad
8.15. Art. 1119: cláusulas abusivas: desequilibrio
8.16. Art. 1743: dispensa anticipada de responsabilidad
8.17. Art. 2568: nulidad de la cláusula de caducidad
IX. Jurisprudencia de la cláusula claims made
9.1. “D. D.V., G. E. c. Rucalaf SA” (17/22021)
9.2. “C., R. A. W. c. Nuevo Sanatorio Berazategui” (16/12/2020)
9.3. “Á. L. E. c. Clínica Privada de Salud Mental Santa Isabel y otros”: cláusula claims made/inoponibilidad
9.4. “F. R., C. c. Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires y otros”: cláusula claims made
9.5. “Barral de Keller Sarmiento, Graciela c. Guevara, Juan A. y otros”: cláusula claims made
Bibliografía
Índice temático
Palabras preliminares a la segunda edición
Escribir la segunda edición de un libro implica para los autores una sensación que tiene dos facetas: por un lado, un agradecimiento absoluto a todos nuestros lectores; y —por otro lado— la alegría de saber que la obra tuvo una buena recepción.
En primer lugar, queremos destacar nuestro agradecimiento, porque la escritura de un libro no solo es la exposición de ideas particulares de los autores, sino que —fundamentalmente— es una forma de comunicación e interacción con nuestros colegas (jueces, abogados y estudiantes).
Desde siempre en la cátedra de la Facultad de Derecho de la Universidad de Buenos Aires sostenemos que no tenemos la verdad absoluta (ni mucho menos), sino que solo queremos exponer un punto de vista, que quizás es diferente al de la doctrina tradicional.
Justamente, este “pensamiento crítico”, que nos enseñara nuestro maestro y amigo Carlos Ghersi, tiene que ser presentado a la comunidad profesional, no solo como un nuevo enfoque de determinados temas, sino también para quedar expuestos a los comentarios y críticas de nuestros colegas.
Así, con los aportes de todos, vamos a tratar de ir buscando un derecho más humano, más justo y que proteja más a los vulnerables de nuestra sociedad.
En segundo lugar, la actualización y ampliación de una segunda edición de un libro también significa la responsabilidad de incorporar cuestiones novedosas, que fueron apareciendo desde la edición anterior.
Si bien la primera edición tiene apenas un par de años, han ido surgiendo temas nuevos y revolucionarios, como —por ejemplo— el “Metaverso”, entre otros, que nos obligó a analizar este “nuevo mundo”, en especial, en su repercusión en el derecho y fundamentalmente en los seguros.
Incluso, también, desarrollamos temas nuevos, como —por ejemplo— la “mora informada”, donde planteamos que la compañía de seguros tiene la obligación de pagar los siniestros, aunque exista mora del asegurado en el pago de la prima (salvo, que, en forma previa, hubiera cumplido acabadamente con el deber de información + deber de advertencia).
Y, también, en esta nueva edición, incorporamos jurisprudencia reciente, donde varios fallos de nuestros tribunales (incluyendo supremas cortes provinciales) han dictado sentencias novedosas, cambiando criterios tradicionales, donde en muchas de ellas, justamente, siguen pautas del presente libro...
En efecto, en esta edición se incluyen varias sentencias dictadas hasta finales del año 2022, que avanzan decididamente en favor de la aplicación del Cód. Civ. y Com. de la Nación a todas las cuestiones vinculadas con los seguros, como, por ejemplo:
(i) Las víctimas de accidentes de tránsito son considerados como consumidores.
(ii) Prescripción de cinco (5) años en los reclamos a compañías de seguros.
(iii) Utilización de la “acción directa autónoma” de la víctima contra la compañía de seguros.
(iv) La actualización monetaria de las sumas aseguradas.
(v) La “adecuación” de las sumas aseguradas, a través de pautas objetivas.
(vi) Sanciones a las compañías de seguros por no cumplir con el deber de información (obligando a pagar los siniestros, incluso cuando exista mora del asegurado en el pago de la prima).
(vii) La ampliación de beneficiarios respecto a la aceptación del siniestro del art. 56 de la Ley de Seguros.
(viii) Condenas a las compañías de seguros, aunque exista “culpa grave” del conductor (e, incluso, del propio asegurado, por aplicación del art. 114 de la Ley de Seguros).
(ix) Condenas a las compañías de seguros cuando existe contradicción de intereses del abogado que representa a la aseguradora y al asegurado.
(x) Análisis de las cláusulas y condiciones de las pólizas de seguros, a través de las “expectativas razonables” de los asegurados.
(xi) Condenas a las compañías de seguros a pagar un seguro a “primer riesgo absoluto” cuando no cumplió con el “deber de información”, explicando comprensiblemente al asegurado el concepto de “prorrata”.
(xii) Condenas a las compañías de seguros por el “certificado de cobertura” emitido por un productor de seguros (aunque no hubiera aceptado emitir la póliza de seguros).
(xiii) Condenas a las compañías de seguros, declarando la ilegalidad de las cláusulas claims made.
(xiv) Etcétera.
Por todo ello, únicamente nos queda agradecer a todos los lectores la gran recepción que tiene la presente obra y ratificar nuestro compromiso de continuar estudiando y escribiendo, con la finalidad de que se cumplan las mandas de la Constitución Nacional y los tratados internacionales de derechos humanos, en el sentido que todos los ciudadanos en general y los consumidores en particular tengan un derecho basado en la justicia, la equidad y la dignidad de las personas.
Waldo Sobrino
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